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银行理财是表外业务吗-【资讯】

发布时间:2021-07-30 05:34:50 阅读: 来源:ktv茶几厂家

近年来,表外理财成为大众的焦点,从16年的表外理财纳入mpa可以看到其影响力,不少用户对表外理财是什么并不是很了解,且银行理财是表外业务吗?也存在认识模糊。

银行理财为什么预期年化收益低? 2017年银行理财风险大吗?

什么是表外业务?

表外业务是指不体现在资产负债表之内的,银行不承担投资风险,但能给银行带来预期年化收益(例如佣金、手续费)的业务。大部分银行选择将债权转移,实现资产从表内到表外的搬运。

表内业务,就是指在资产负债表上反映的业务。比如银行存款、贷款等,这个很好理解,银行每吸纳一笔存款、放出一笔贷款,都会在资产负债表上注明。

基本途径有:

1、委托贷款:委托人是债权人,主要表现为同业买入返售等。

2、银信、银证、银保合作:合作公司是债权人,主要表现为受益权转让。

3、发行理财产品:投资者是债权人。

4、资产证券化:投资者是债权人,主要通过SPV将资产打包成标准化产品(一般是债券)并在市场上挂牌出售。可以看出理财就是表外业务的一种。

表外业务分类:

一类是能给银行带来预期年化收益和/或费用,但不会给银行带来潜在的资产或负债的业务,比如银行的各类代理、结算和咨询服务等,这类业务也叫金融服务类表外业务;

另一类业务则会给银行带来潜在的资产或负债,比如涉及银行的各种承诺、担保等,主要包括担保类业务、承诺业务和金融衍生交易类业务。这类业务有一定风险,会增加银行的资产或负债。近日银监会要求自查、检查的重点是这块业务。

举个例子,银行为某个企业担保,收取一定的担保费。如果企业正常兑付,银行在担保过程中获得了相应的服务费,但不会改变资产负债表。

但如果该企业不能按时兑付,银行作为担保机构极有可能要承担相应责任,比如替该企业兑付。如果那样的话,银行要支出一笔资金用于兑付,显然会减少银行的资产,这笔钱肯定需要在资产负债表上体现。这时,表外业务就纳入了资产负债表,转换成表内业务。

如果银行存在大量的这类表外业务,虽然没有在资产负债表中体现,但不排除随时转换成表内业务的可能。这会增加银行的风险。

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